Risikolebensversicherung
Schaffen Sie Sicherheit für Ihre Liebsten, Ihr Unternehmen oder Ihren Hauskredit.
Jetzt Vergleich anfordernDas Wichtigste in Kürze
- Die Risikolebensversicherung ist eine Absicherung für Hinterbliebene im Todesfall des Versicherten.
- Sie zahlt eine vereinbarte Summe an die benannten Begünstigten aus, wenn der Versicherte während der Vertragslaufzeit stirbt.
- Im Gegensatz zur Kapitallebensversicherung dient sie rein dem finanziellen Schutz und hat keinen Sparanteil.
- Die Kosten der Risikolebensversicherung hängen von unterschiedlichen Faktoren ab.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Mit einer Risikolebensversicherung ist es möglich, für den eigenen Todesfall vorzusorgen. Sie ist nicht umsonst die beliebteste und am meisten verkaufte Versicherung in Deutschland. Neben der Risikolebensversicherung besteht auch die Möglichkeit, eine Kapitallebensversicherung oder eine fondsgebundene Lebensversicherung abzuschließen.
4 gute Gründe, eine Risikolebensversicherung abzuschließen
Hinterbliebenenschutz
Verstirbt einer der Hauptverdiener, ist die Familie auf ein Einkommen, der Witwen- und die Waisenrente angewiesen. Diese Einkommensquellen und die staatliche Versorgung im Todesfall sind allerdings für die Hinterbliebenen unzureichend. Durch die Risikolebensversicherung können die Hinterbliebenen ihren Lebensstandard weiterführen und beispielsweise die Ausbildung der Kinder sichern. Die Vorteile der Lebensversicherung kommen besonders jungen Familien zugute, um im Fall der Fälle finanzielle Lücken zu schließen.
Absicherung von Unternehmen
Bei kleinen Unternehmen kann der Tod eines Geschäftspartners den Erfolg der Firma gefährden. Deshalb besteht für Firmeninhaber die Möglichkeit, mit einer Lebensversicherung ihr Unternehmen abzusichern. Sie können beispielsweise Geschäftspartner, Führungskräfte oder die Firma als Begünstigte eintragen.
Absicherung von Baufinanzierungen
In vielen Fällen bietet sich eine Lebensversicherung beim Hauskauf an, denn sie sichert die Baufinanzierung für den Todesfall ab und bietet damit einen wichtigen Schutz für Familien. Im Todesfall des Hauptverdieners können die Hinterbliebenen mit der Versicherungssumme den Kredit ablösen. Die laufenden Raten fallen so nicht zulasten des hinterbliebenen Partners. Viele Banken oder andere Finanzinstitute verlangen sogar manchmal eine Lebensversicherung als Sicherheit. Zu diesem Zweck bieten einige Versicherer Verträge mit sinkender Versicherungssumme bei abnehmender Kreditlast an.
Absicherung von Verbindlichkeiten
Mit Hilfe einer Risikolebensversicherung können Versicherte nicht nur den Hauskredit, sondern jede Form der Verbindlichkeit absichern. Wichtig ist, dass sie die Versicherungssumme hoch genug wählen, damit die Versicherung die Abzahlung von Krediten im Todesfall der versicherten Person übernimmt.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Risikolebensversicherung
Passgenau und individuell von unseren mehrfach
ausgezeichneten Experten erstellt:
Leistungen der Risikolebensversicherung
Im Zuge der Risikolebensversicherung zahlt der Versicherer im Todesfall eine vorab festgelegte Summe an die Hinterbliebenen aus. Je nach Variante kann sich die Auszahlungssumme im Laufe der Zeit ändern. Das bedeutet, wenn der Versicherungsfall beispielsweise schon nach zwei Jahren eintritt, zahlt der Versicherer den Hinterbliebenen eine andere Summe aus als nach zehn Jahren.
Versicherte können eine Risikolebensversicherung mit steigender, gleichbleibender oder fallender Todesfallleistung vereinbaren. Bei der Tilgung von Krediten empfiehlt sich die Risikolebensversicherung mit fallender Todesfallleistung. Hier verringert sich die Leistung und damit die Beitragshöhe der Versicherung mit der Zeit, bis sie bei null ankommt und endet. Bei der fallenden Todesfallleistung gibt es zwei Varianten:
- kontinuierlich fallende Auszahlungssummen
- „annuitätisch“ fallende Auszahlungssummen. Diese sind an den Zins- und Tilgungssatz angepasst und verringern sich zunächst langsam und später schneller.
Steigende Versicherungssummen hingegen gewährleisten eine Anpassung an einen steigenden Lebensstandard oder an die Inflation.
Es ist möglich, die Versicherungssumme anlässlich bestimmter Lebensereignisse, zum Beispiel beim Kauf einer Immobilie, zu erhöhen. Eine erneute Gesundheitsprüfung ist in diesem Fall nicht notwendig.
Risikolebensversicherung: Vertragsdauer und Versicherungssumme
Möchten Versicherte mit der Risikolebensversicherung einen Kredit absichern, sollten sie die Versicherungssumme in dessen Höhe wählen. Für die Absicherung von Familienmitgliedern empfiehlt sich üblicherweise eine Versicherungssumme in Höhe ihres Drei- bis Fünffachen Bruttoeinkommens.
Nicht alle Versicherer gewähren eine Laufzeitverlängerung. Aus diesem Grund sollte die Vertragslaufzeit lang genug ist, um das Risiko des Versterbens ausreichend abzusichern. Die frühzeitige Kündigung einer Risikolebensversicherung ist wiederum um einiges einfacher.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Die folgenden Faktoren bestimmen unter anderem die Höhe der Versicherungsprämien:
- Versicherungssumme
- Versicherungsdauer
- Gestaltung der Leistung (konstante oder fallende Todesfallleistung)
- Verwaltungskosten des Versicherers
- Alter: Junge Versicherte profitieren in der Regel von günstigen Beiträgen.
- Gesundheitszustand (Vorerkrankungen) und Lebensstil: Der Versicherte muss Übergewicht und Vorerkrankungen wie Herzinfarkt, Burnout oder Krebserkrankungen melden. In diesen Fällen muss er mit einem hohen Risikozuschlag auf die Versicherungskosten rechnen. Ist der Versicherte Raucher, kann auch das Auswirkungen auf die Kosten haben.
- Das individuelle Risiko
- Riskante Hobbys
Riskante Hobbys in der Risikolebensversicherung
Wer riskante Hobbys ausübt, hat es schwerer, eine Versicherung zu günstigen Konditionen abzuschließen. Die verschiedenen Versicherer werten und gewichten die Risikofaktoren allerdings unterschiedlich. Unter Umständen lohnt es sich, über einen Versicherungsvermittler vorab eine anonyme Risikovoranfrage zu stellen.
Risikolebensversicherung ohne Gesundheitsprüfung – geht das?
Versicherer schätzen anhand der Gesundheitsfragen das Sterberisiko ein. Wer eine Risikolebensversicherung abschließen möchte, muss demnach die Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten. Beantworten Versicherte diese unehrlich, kann die Versicherung den Vertrag rückgängig machen oder im schlimmsten Fall die Zahlung im Todesfall verweigern.
Jede Gesellschaft weist auf die wahrheitsgemäße Beantwortung der Fragen ausdrücklich hin. Es gibt vereinfachte Gesundheitsfragen für Anträge einer Risikolebensversicherung beim Erwerb einer Immobilie. Hier sind meist nur zwei bis fünf Fragen zu beantworten, dafür ist die Versicherungssumme jedoch begrenzt.
Alternativen zur Risikolebensversicherung
Abhängig von dem Ziel, das Sie mit dem Abschluss einer Lebensversicherung verfolgen, können Sie neben der Risikolebensversicherung auch eine Kapitallebensversicherung oder eine fondsgebundene Lebensversicherung abschließen.
Kapitallebensversicherung
Bei der Kapitallebensversicherung zahlt der Versicherer im Gegensatz zur Risikolebensversicherung die vereinbarte Versicherungssumme in jedem Fall aus – entweder an den Versicherten, wenn er das im Vertrag vereinbarte Auszahlungsalter erreicht, oder im Todesfall an die Angehörigen. Obwohl auch die Kapitalversicherung eine Absicherung der Hinterbliebenen im Todesfall enthält, ist sie als Altersvorsorge aufgrund der kaum vorhandenen Rendite nicht zu empfehlen. Anders als bei der Risikolebensversicherung, wo die Auszahlungssumme nicht Teil eines normalen Nachlasses ist, sondern als Schenkung gilt, müssen Versicherte bei der Kapitallebensversicherung die Auszahlung versteuern. Wenn der Vertrag aber mindestens zwölf Jahre läuft und die Auszahlung frühestens zu Ihrem 62. Geburtstag stattfindet, müssen sie nur die Hälfte des Betrages versteuern.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Mit einer fondsgebundenen Lebensversicherung haben Versicherte hingegen Chancen auf eine gute Rendite. Sie können zum einen den Fonds selbst bestimmen und zum anderen, ob sie eher risikobewusst oder sicherheitsorientiert investieren möchten. Der Nachteil: Durch die fehlende Kapitalgarantie besteht für Versicherte ein erhöhtes Risiko, da sich die Rendite aus dem Erfolg des Fonds ergibt. Zudem gibt es bei Fondspolicen keine Regelung zu den Abschlusskosten. Diese können deshalb höher ausfallen als bei der Risikolebensversicherung.
Gut zu wissen: Versicherte können in den ersten zehn Jahren nach Abschluss der Risikolebensversicherung diese in eine Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung umwandeln – auch ohne erneute Gesundheitsprüfung.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Risikolebensversicherung
Passgenau und individuell von unseren mehrfach
ausgezeichneten Experten erstellt:
Lebensversicherung: Kündigung und Rückkaufswert
Versicherte können eine Lebensversicherung wie jede andere Versicherung auch kündigen. Durch eine Kündigung haben sie jedoch im Erlebens- oder Todesfall keine Ansprüche mehr auf die Versicherungssumme. Eine Besonderheit besteht allerdings bei der Kapitallebensversicherung und der fondsgebundenen Lebensversicherung: Bei vorzeitiger Kündigung haben Versicherte einen Anspruch auf den Rückkaufswert. Dieser gibt an, wie hoch die Auszahlung bei vorzeitiger Kündigung ausfallen würde, wird vorab vertraglich vereinbart und unterscheidet sich je nach Versicherer. Der Rückkaufswert liegt in den ersten Jahren unter dem Betrag der gezahlten Beiträge. Meistens ergibt sich eine positive Rendite des eingezahlten Kapitals erst nach mehreren Jahren Laufzeit.
Häufige Fragen zur Risikolebensversicherung
Sind die Beiträge der Risikolebensversicherung steuerlich absetzbar?
Sie können die Prämien für eine Risikolebensversicherung in der Steuererklärung als Vorsorgeaufwand geltend machen. Allerdings können Sie die Aufwendungen nur dann absetzen, wenn Sie den Betrag für die Vorsorgeaufwendungen noch nicht durch Krankenversicherungsbeiträge oder ähnliches ausgeschöpft haben. Der Höchstbetrag beträgt in etwa 1.900 Euro für Arbeitnehmer und 2.800 Euro für Selbstständige.
Eine einmalige Auszahlung unterliegt nicht der Einkommenssteuer, allerdings kann eine Erbschaftssteuer darauf anfallen. Nicht verheiratete Partner zahlen diese ab 20.000 Euro, Kinder oder Lebenspartner des Versicherten zahlen sie dank der hohen Freibeträge erst ab einer hohen Summe. Mit einer sogenannten Über-Kreuz-Versicherung können Sie die Einkommenssteuer umgehen.
Welche Alternativen gibt es zur Kündigung?
Die Beitragsfreistellung kann eine Alternative zur Kündigung sein. Dabei zahlen Sie für einen gewissen vereinbarten Zeitraum keine Beiträge, allerdings entfällt für diese Zeit auch der Versicherungsschutz.
Welche Variante ist die günstigste?
Die Kapitallebensversicherung bietet sowohl die eigene als auch die Absicherung der begünstigten Person, deswegen sind die Beiträge deutlich höher. Die Höhe hängt aber von der Versicherungssumme und vom eigenen Risiko ab. Dazu kommt die Höhe des Sparanteils, den Sie individuell festlegen können. Die Risikolebensversicherung ist eine deutlich günstigere Variante. Die Höhe der Beiträge orientieren sich an Ihrem individuellen Risiko, Alter, riskanten Hobbys und an möglichen Vorerkrankungen.
Wie sinnvoll ist eine Lebensversicherung?
Eine Lebensversicherung ist für jeden sinnvoll, der nach seinem Tod Sicherheit für die Hinterbliebenen schaffen möchte. Sie sollten sich vorab Gedanken machen, welche Ziele Sie mit der Versicherung anstreben möchten. Unsere Experten ermitteln Ihren persönlichen Bedarf und finden das passende Absicherungs-Konzept für Sie.
Für wen ist die Lebensversicherung geeignet?
Insbesondere Risikolebensversicherungen eignen sich für Personen, die im Fall ihres Todes die finanzielle Versorgung ihrer Angehörigen sicherstellen möchten.
Das können wir für Sie tun
Möchten Sie Ihre Familie, Ihr Unternehmen oder Ihren Hauskredit absichern, sollten Sie über eine Risikolebensversicherung nachdenken. Der Versicherer zahlt im Todesfall eine vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen und schließt damit die finanzielle Lücke, die entstehen könnte.
Abhängig von dem Ziel, das Sie mit dem Abschluss einer Lebensversicherung verfolgen, können Sie neben der Risikolebensversicherung aber auch eine Kapitallebensversicherung oder eine fondsgebundene Lebensversicherung abschließen. Unsere Experten unterstützen Sie bei der Erstellung eines für Sie geeigneten Absicherungs-Konzeptes.
Kostenfreier Tarifvergleich zur Risikolebensversicherung
Passgenau und individuell von unseren mehrfach ausgezeichneten Experten erstellt:
Kostenfreien Vergleich anfordern
Wann haben Sie das letzte Mal gemeinsam mit Ihrem Finanzexperten, Banker, Steuerberater und vielleicht auch Rechtsberater an einem Tisch gesessen, um Ihre unternehmerische oder private Finanzstrategie abzustimmen? Vermutlich noch nie. Dabei ist kein Finanzthema eine Insellösung. Es besteht immer eine direkte Wechselwirkung zu anderen Themengebieten aus den Bereichen Finanzen, Recht und Steuern. Diese Art von Beratung nennen wir Kontextberatung.
