Die betriebliche Krankenversicherung ohne Gesundheitsprüfung: geht das?
Erfahren Sie, wie Ihre Mitarbeiter von einem Kollektivvertrag in der bKV profitieren können.
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Maureen Menger23. Januar 2025Das Wichtigste in Kürze
- In einem Kollektivvertrag der betrieblichen Krankenversicherung (bKV) entfällt in der Regel die Gesundheitsprüfung.
- So ermöglicht die bKV Zugang zu zusätzlichen Krankenversicherungsleistungen, unabhängig vom individuellen Gesundheitszustand.
- Dadurch wird das Risiko auf die gesamte Gruppe verteilt, was die Absicherung für alle Beteiligten vereinfacht und attraktiver macht.
- Dies führt zu einer unkomplizierten Absicherung für die gesamte Belegschaft.
Gesundheitsfragen vor Vertragsabschluss: Das sind die Unterschiede
- Bei einer privaten Krankenversicherung (PKV) sind Gesundheitsfragen ein zentraler Bestandteil des Antragsprozesses. Diese Fragen dienen dazu, den individuellen Gesundheitszustand des Antragstellers zu beurteilen und das damit verbundene Risiko für den Versicherer einzuschätzen.
- Die gesetzliche Krankenversicherung (GKV) ist verpflichtet, alle Versicherten ohne Rücksicht auf deren Gesundheitszustand aufzunehmen. Es gibt keine Leistungsausschlüsse oder Risikozuschläge.
- Bei der betrieblichen Krankenversicherung handelt es sich um eine Zusatzversicherung, die über den Arbeitgeber abgeschlossen wird. Hierbei entfällt in der Regel die Gesundheitsprüfung, da es sich um eine Kollektivversicherung handelt.
Die Vorteile von Kollektivverträgen
Ein Kollektivvertrag (oder Gruppenvertrag) in der betrieblichen Krankenversicherung ist eine vertragliche Vereinbarung zwischen einem Unternehmen und einer Versicherungsgesellschaft, die für alle oder eine bestimmte Gruppe von Beschäftigten desselben Unternehmens gilt.
Günstige Konditionen
Im Gegensatz zu individuellen Krankenversicherungsverträgen, die zwischen einer Einzelperson und einer Versicherung abgeschlossen werden, umfasst der Kollektivvertrag eine größere Gruppe von Arbeitnehmern und bietet in der Regel standardisierte Leistungen. Dadurch können Unternehmen oft günstigere Konditionen und umfangreichere Leistungen aushandeln als bei Einzelverträgen.
Vereinfachter Zugang ohne Gesundheitsfragen
Ein Kollektivvertrag in der betrieblichen Krankenversicherung wird häufig ohne Gesundheitsfragen angeboten, um den Zugang zu dieser Versicherung für alle Mitarbeiter zu erleichtern und die Attraktivität des Angebots zu erhöhen.
Risikostreuung im Kollektivvertrag
Im Rahmen eines Kollektivvertrags in der betrieblichen Krankenversicherung wird das Risiko des Versicherungsfalls auf die gesamte Gruppe der versicherten Mitarbeiter ausgelagert. Dadurch sinkt das individuelle Risiko für die Versicherungsgesellschaft. Höhere Risiken einzelner Mitarbeiter (zum Beispiel durch Vorerkrankungen) werden durch die geringen Risiken gesünderer Mitarbeiter ausgeglichen. Dadurch haben auch Mitarbeiter mit gesundheitlichen Problemen Zugang zur bKV.
In einem großen Kollektiv wirkt sich das Eintreten eines Versicherungsfalls weniger stark auf die Gesamtkosten aus, als es bei Einzelverträgen der Fall wäre. Die Risikoverteilung erlaubt es der Versicherung, bessere Konditionen anzubieten, da das finanzielle Risiko nicht von einzelnen Versicherten getragen wird, sondern von der gesamten Gruppe. Dies führt oft zu niedrigeren Prämien.
Fazit
Der Zugang zur bKV ohne Gesundheitsprüfung wird durch die Risikoverteilung innerhalb von Kollektivverträgen ermöglicht. Anstatt einzelne Gesundheitsrisiken individuell zu bewerten, wird das Risiko auf die gesamte Gruppe der Versicherten verteilt. Dadurch können auch Mitarbeiter, die möglicherweise gesundheitliche Vorerkrankungen haben, ohne individuelle Prüfung aufgenommen werden.
Dieses Verfahren schafft einen einfacheren Zugang für alle Arbeitnehmer und fördert die Akzeptanz und Teilnahme an der betrieblichen Krankenversicherung. Gleichzeitig profitieren Arbeitgeber von einer attraktiven Zusatzleistung, die für die gesamte Belegschaft zugänglich ist.
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