Die beste betriebliche Altersvorsorge 2024

• Welche Art der betrieblichen Altersvorsorge (bAV) für ein Unternehmen die beste ist, hängt immer vom Einzelfall ab.
• Unabhängige Tests gibt es im Bereich der bAV nur für die Direktversicherung, da alle anderen Durchführungswege kaum vergleichbar sind.
• Die aktuellen Testergebnisse der Institute IFVP (2024) und ServiceValue (2023) geben Anhaltspunkte dafür, welches die besten Anbieter für die Direktversicherung sind.
• In beiden Tests zeichnet sich besonders die Allianz aus, aber auch die Ergo, die Swiss Life und die Württembergische konnten sich positiv hervortun.
• Sie möchten eine bAV bei sich einrichten? Dann melden Sie sich gerne bei uns. Wir beraten Sie, welche Art der bAV für Ihr Unternehmen am besten passt.

Bei der Auswahl von Versicherungen streben wir nach dem besten Produkt, um eine optimale Absicherung gegen spezifische Risiken zu gewährleisten. Gerade bei der privaten Altersvorsorge ist das wichtig, da diese langfristige finanzielle Absicherung den individuellen Bedürfnissen und Lebensumständen gerecht werden muss. Die Lösungen für die Implementierung einer bAV sind vielfältig und individuell. Je nach Branche und anderen Gegebenheiten können die Rahmenbedingungen für eine bAV sehr unterschiedlich ausfallen. Es gibt nicht den einen Durchführungsweg, der für jeden Angestellten funktioniert. Es gibt auch nicht das eine Investment-Produkt, das gute Renditechancen eröffnet, oder die beste bAV.

Naturgemäß sind deshalb Tests und Vergleiche schwierig, denn eine Vergleichbarkeit ist kaum gegeben. Der einzige Durchführungsweg, bei dem man die unterschiedlichen Anbieter gut miteinander vergleichen kann, ist die Direktversicherung. Hier bieten die Lebensversicherer sehr ähnliche Leistungen, für die es dementsprechend auch unabhängige Testergebnisse gibt.

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (kurz IFVP) testete im Jahr 2024 insgesamt 81 Tarife von 40 verschiedenen Versicherern, die Direktversicherungen anbieten. Hierbei teilten sie die Versicherungen in fünf Kategorien ein:

• Klassisch mit beitragsorientierter Leistungszusage
• Klassik Plus mit beitragsorientierter Leistungszusage
• Indexpolicen
• Comfort
• Fondsgebunden mit beitragsorientierter Leistungszusage

Die folgenden Tarife wurden in der Gesamtnote mit „exzellent“ bewertet:

Kategorie Klassik

In der Kategorie Klassik erreicht keiner der Anbieter die Gesamtnote „exzellent“. Die folgenden Anbieter erhalten die Gesamtnote „sehr gut“:

• LV 1871: Direktversicherung
• Nürnberger: BetriebsRente

Kategorie Klassik Plus

• Allianz: Direktversicherung Perspektive
• neue leben: Aktivplan Klassik Direkt
• Württembergische: Direktversicherung KlassicClever

Kategorie Indexpolicen

• Allianz: Allianz Direktversicherung IndexSelect
• Ergo: ERGO Betriebs-Rente Index BoLz
• HDI: TwoTrust Selekt Direktversicherung
• neue leben: PlanX Direkt BoLz
• Nürnberger: Betriebliche DAX-Rente
• Stuttgarter: DirektRente index-safe GrüneRente
• Stuttgarter: DirektRente index-safe
• Württembergische: Direktversicherung IndexClever

Kategorie Comfort

• Allianz: Direktversicherung KomfortDynamik
• Alte Leipziger: AL_DuoSmart
• Axa: Relax bAVRente Comfort Plus
• Canada Life: GENERATION business Direktversicherung
• HDI: SafeInvest Direktversicherung
• Stuttgarter: DirektRente comfort+
• Stuttgarter: DirektRente comfort+ GrüneRente
• Swiss Life: Maximo Kompakt Direktversicherung
• Zurich: VarioInvest Rente

Kategorie fondsgebundene Tarife (beitragsorientierte Leistungszusage)

• Allianz: Allianz Direktversicherung InvestFlex und Direktversicherung InvestFlex Green
• Alte Leipziger: ALfonds bAV
• Axa: Relax bAVRente Chance
• Continentale: Rente Invest Garant – Direktversicherung
• LV 1871: MeinPlan
• Nürnberger: BetriebsRente InvestGarant
• Stuttgarter: DirektRente performance+ GrüneRente
• Stuttgarter: DirektRente performance+
• Swiss Life: Swiss Life Maximo Direktversicherung
• Württembergische: Genius Direktversicherung
• Zurich: Vorsorgeinvest Spezial

Quelle

Neben dem IFVP hat auch das Institut ServiceValue 2023 bAV-Produkte getestet. Der Test von ServiceValue basiert auf einer Kundenumfrage unter 2.285 Kunden von 33 Versicherern. Bei der Umfrage durften die Teilnehmer ausschließlich jene Versicherungsunternehmen bewerten, bei denen sie in den letzten zwei Jahren als Kunde registriert waren. Die Fairness der Versicherer wurde anhand von fünf Teilkriterien bewertet, die dann zu einer Gesamtbewertung zusammengefasst wurden. Die Kriterien lauteten:

• Faire Produktleistung
• Faire Kundenberatung
• Fairer Kundenservice
• Faire Kundenkommunikation
• Faires Preis-Leistungs-Verhältnis

Die fairsten bAV-Anbieter 2023

Das sind die Versicherer mit der Gesamtbewertung „sehr gut“ (Quelle):

• Allianz
• DEVK
• Ergo
• Generali Deutschland
• HUK-COBURG
• LVM
• Provinzial Versicherungsgruppe
• SV SparkassenVersicherung
• Swiss Life
• württembergische 
• WWK

Die Gestaltung der Zusatzrente folgt individuellen Parametern:

Der Altersdurchschnitt der Belegschaft: Eine konservative Beschäftigten-Struktur erfordert eine andere Produktlösung als ein dynamisches Start-up.

Kombinationen: Eine Förderung über dem Mindeststandard schafft ein echtes Bindungsmoment. Genauso wichtig ist es, die Eigeninitiative von Arbeitnehmern fördern. Wenn ein Mitarbeiter Entgelt in der Höhe von 100 Euro umwandelt, sollten Arbeitgeber anstelle der prozentualen Förderung 25 bis 100 Euro dazu steuern. Eine weitere Möglichkeit ist der Sockelbeitrag, der beispielsweise Arbeitnehmern mit einem geringen Gehalt zugutekommt.

Ziele der bAV: Eine klare Zielsetzung der bAV dient als Orientierung und Grundlage. Möchte ein Arbeitgeber seine Arbeitnehmer unterstützen und binden, muss das Ziel die Chance auf einen würdevollen Ruhestand sein. Das bedeutet nicht, dass er seinen Arbeitnehmern alles abnimmt. Vielmehr geht es um die Schaffung eines Rahmens, der neben der gesetzlichen Rente ein gesundes Maß an Sicherheit gewährleistet. Die bAV ist das beste Mittel dafür.

Loyalitätsboni: Mitarbeiter binden sich heute nicht mehr so lange an ein Unternehmen, vor allem wegen der zunehmenden Suche nach flexibleren Arbeitsbedingungen, dem Wunsch nach persönlicher und beruflicher Weiterentwicklung sowie der gestiegenen Marktvielfalt mit attraktiven Jobangeboten. Umso wichtiger ist es, loyale Mitarbeiter zum Beispiel mit einem Loyalitätsbonus zu unterstützen. Das kann der Arbeitgeber zusätzlich mit dem Gehalt koppeln.

Lohngestaltung: In der heutigen Zeit führt eine Gehaltserhöhung von beispielsweise 100 Euro durch Abzüge in den Sozialversicherungssystemen und bei der Steuer oft zu einem Nettozuwachs von nur etwa 50 Euro für den Arbeitnehmer. Eine optimierte Strategie wäre, die Gehaltserhöhung auf etwa 80 Euro zu reduzieren und den Differenzbetrag in eine betriebliche Altersvorsorge zu investieren. Durch diese Dynamisierung kann sukzessive eine Rentensumme aufgebaut werden, die eine signifikante Ergänzung zur gesetzlichen Rente darstellt und somit einen wesentlichen Bestandteil der Altersvorsorge ausmacht. Dieser Ansatz ermöglicht es, die bAV effizient zu gestalten, ohne dass langfristig die Personalkosten steigen.

Viel besser noch als Testergebnisse kann Ihnen eine unabhängige Beratung sagen, welche Durchführungsart und welcher Anbieter der betrieblichen Altersvorsorge für Ihre Firma die richtigen sind. Kontaktieren Sie uns hierfür gern.